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香港保险和内地保险的区别?-理财

网络整理 2017-01-08 债券

香港保险和内地保险的区别?

【Aaron的回答(5人赞同)】:

姑且认为题主问的是关于重大疾病保险、储蓄寿险和投资连接保险。我曾经回答过类似的问题:哪位大神可以帮忙分析一下去香港买保险的利弊?

今天就再简单说一说,关于香港保险和内地保险的讨论主要集中在重大疾病保险上(储蓄险和投连险香港优于内地,优势不如重大疾病保险那么明显)。

谈到重大疾病保险,我们会考虑一下几个方面:1.保费。2.保额。3.保障范围。4.保障期限。5.收益。6.理赔。7.免赔条款

1.保费。同等保额,香港保险便宜内地近40%,这个是不争的事实。轉移資產 內地富豪熱買港保險

2.保额。类似第一条。我有个客户投的是香港友邦的进泰安心保重大疾病保险,29岁,男,缴费18年,年缴4592美元(约合2万8人民币),保额为20万美元(约合123万人民币)的健康保障。不知道内地有没有类似保障程度的产品。

3.保障范围。同样以香港友邦的进泰安心保为例,他的保障范围为93种疾病。也是内地保险业不能望其项背的。

4.保障期限。内地保险是无法承受长寿风险的,内地保险公司一般会在60岁或70岁,把保单的现金价值发给投保人,美其名曰:养老金。你说投保人在60岁前最需要重大疾病保障,还是60岁后更需重大疾病保障。与之形成鲜明对比的是,香港保险业的同仁们,他们的保障期限为100岁。

5.收益。客观地讲,香港保险业最大的短板就是汇率(而不是大家担心的理赔)。投资香港保险难度在于汇率的不确定性。综合收益取决投资收益和汇率变动。

6.理赔。很多保险推销人常说的香港保险理赔难,发生拒赔很难处理。就拒赔率来说,内地远高于香港同业,这个也屡见报端。香港的理赔流程还是比较完善的。一般在内地三甲医院开具相关疾病的患病证明然后邮寄到香港就可以了。

7.免赔条款。我说这是香港友邦的免责条款,你信吗?

【阿狸的回答(3人赞同)】:

几个基本概念:

简单来说保险中有这么几方:

1. 交钱的:在香港叫保单持有人,在内地就叫投保人。

2. 被保险的:在香港叫拟被保险人,在内地较被保人。他只是一个保险的标的,并不一定是受益方。

3. 被保险人出事了能拿到钱的:无论在哪里都叫做受益人。


香港因为成年人(16/18岁以上)的人不能作为被保险人,因此如果为未成年小孩子买保险,保单持有人,拟被保险人都是父母的名字,但被保险人的资料是填小孩子的。如果小孩子长到成人了,就必须要变成保单持有人。也就是香港的父母不可为成年子女购买保险,仅夫妻之间可互保。

基本优劣势对比:

香港保险与内地保险相比,无所谓优势劣势,只是各自由于所使用法度不同,因此一些适用条件也不同,以下为香港与内地保险在一些不同角度来看的不同点。


1. 保障范围与种类。

香港多于内地。因香港的保险业发展历史悠久,因此发展的种类也较为成熟。而内地相较而言的时间沉淀不够。

2. 保险费率、保费金额。

香港高于内地。因为香港的生命周期比较内地而言长,因此同样一笔钱保险公司可以用于投资的使用时间长,因此保险费率相对较低,从传统意义上讲香港这点占较大优势,这也是许多香港保险公司来内地拓展业务时常说的一点。但是由于内地保险业的发展,近年来内地也有不少性价比高的产品推出。所以这个也不是绝对谁好谁劣,看产品。

3. 理赔宽松度。

香港宽于内地。香港的理赔制度采用严进宽出的政策,即核保严格,理赔宽松。而内地的理赔却相对苛刻,有时会听到消息说出了事保险公司卡的很严格的案例。其实无论是香港还是内地,保险公司的赔付都是按照合同的,因此在签任何一个保单时都要认认真真的看,不要只听代理人的一面之词。

4. 红利额度。

香港高于内地。这是因为内地的保监会会要求保险公司的产品收益率不能高于某上限(呵呵),也不能投资某些特定产品(呵呵),因此收益会相对较低,到受益人这里的红利也相对较低。

5. 保单存续时间。

两地不同。在香港,若保单持有人不幸于投保期间死亡,则保单立即结束原本保险效用,只能作为遗产进行继承。而且香港不接受大陆遗嘱,需香港进行公证才可以。(所以如果你老公有份香港保险,而且受益人是他私生子,即使以后立了遗嘱说全部家产归你你也没办法拿着内地的遗嘱去跟香港保险公司说我是正室我要剥夺他私生子的收益权)。而内地的保单若投保人不幸于投保期间死亡,保单继续合法有效存在,被保人可将投保人变更为其他人,只有在被保人死亡时保单才失去效用。

6. 签单地点。

香港的保单只能跑去香港本地签不能在其他地方,而内地的一般也不会去其他地方啦。

7. 领取账户。

香港的只能是境外账户,内地的内地账户。(所以很多人孩子要是以后打算出国读书,买个香港的教育年金保险是很不错的选择,既可以资金出海、抵抗人民币贬值风险,又账户又是境外的容易领取)

8. 适用的法律定义不同。

香港与内地的法律不同,即使是相同的字眼,所代表的法律定义也不同。例如香港的失踪死亡(就是失踪多久就定义为死掉了)定义就是7年,而内地是3年。


适用群体

总的来说内地的保险业发展迅速,以往以保费,红利为单一标准来判断买哪里的保险已经不再适用,具体还是要看产品对自己是不是真的适合。但是确实香港与内地有一些不同点一直存在,可以在选择时作为参考。

香港的保险更加偏重个人权利,隐私权等,并且内地的相关法律条文或遗嘱并不适用,因此适合婚姻关系复杂个人资产与企业资产不分的人群。

若购买保额大的情况下,香港的保费优势便比较明显,因此如果内地土豪想要买大额保险的话香港的总体来说较为优惠。

养老、教育金等看以后的规划。如果以后都打算在内地,那在内地买较好,因为内地也常常有很多不错的产品,而且香港保险如果要领取需要海外账户,太麻烦了;但是如果以后有出国打算,可以选择香港保险。

资金不想全部放在国内,想一部分出海降低人民币持有风险的,香港保险是不错的选择。

躲避债务:因为保险法高于公司法,因此在法律上即使是欠了钱逼上门,要债人也没有权利要你退了保险还钱给他。

【洪君的回答(4人赞同)】:

保险与其买的是产品,不如说买的是承诺。也就是说,在客户没有任何事情的时候,先交一笔钱给保险公司,而出了事情的时候,则要兑现当初的承诺。国内的保险员,过于注重的是产品售卖本身,而忽视了责任。同时,只注重利益本身,就造成了工作轮换成了一种常见现象。保险中介,应该与客户是一种长期关系,而不是卖完保单,就找新生意,变成陌路人了。

国内的保险公司,卖保险的时候很爽快,可是,一到理赔就出现了各种各样的纠纷。各种拒赔现象伤透了客户的心,信任自然破产。

保险本身是一种信用产品,没有信任也就没了灵魂,所以不是百姓的问题,是中介人的问题。

本人在香港友邦做财务策划和理财经理,自信对客户负责,同时香港保险的信誉自是不用多说,欢迎有兴趣的人加我进行了解。

【王舒韵的回答(0人赞同)】:

香港的保险同样保额香港的保费比国内便宜回报率相对还是比国内高也认可国内三甲医院的诊断书,你要问我有什么缺点我觉得最不好的就是第一次要去香港办理吧。

【罗聪的回答(11人赞同)】:

我想这估计是知乎上的一个大长篇宣教。握爪,如果对你有用,点个赞,你们有保险咨询的,可以加微信号咨询lys7min,☜这人是我师父。
香港保险和内地保险从合同条款来看有很多不同点。我和我工作搭档@上杰 整理了很多,大致上可有费率(内地人均寿命、经营费用、佣金成本、预定利率、退保率、保费投向、投资管理能力)、保障(保障疾病种类、疾病定义、免责条款(不保事项),确诊赔付后对原有疾病是否可以再次赔付、癌症存活期限制)、宽限期、复效期、香港和内地的法律体系、分红来源等等等等。合同中大类小项文字坑也有很多。
为了便于说明,我以内地保险合同条款和香港保险合同条款加以说明解释。
内地【不可抗辩条款】和香港【不可提出异议条款】1、内地不可抗辩条款

说明:09年10月我国《保险法》才引入不可抗辩条款,这个条款引入保护了一批逆选择性人群,当然前提是有这个条款,且这个自成立之日起超过2年。
2、香港的不可提出异议条款


多了几个字的修饰有明显区别。而这主要是针对逆选择性比较大的客户,如实告知客户不受影响。
香港保单欺诈情况举几个例子
(1)你吸烟,但投保时隐瞒了吸烟情况,那么即便投保香港保单,也无效。


为什么有人会隐瞒,非吸烟人士和吸烟人士费率差至少15%,加粗放大,把烟戒掉戒掉戒掉,重要事情说三遍。这种费率差距因保险公司、保险产品不同而不同,大致上在15~20%左右浮动。
以33周岁女性投保香港保诚的【危急终身保】,同样保额10万美元,20年缴费
非吸烟女性:年交2669美元
吸烟女性:年交3065美元
吸烟和非吸烟费率上差14.8%
同样的,香港友邦也存在以上问题
非吸烟女性:年交2684美元
吸烟女性:年交3182美元
吸烟和非吸烟费率上差18%左右
从临床来看,吸烟会加大患肺癌的风险,风险辣么大,还要相同待遇的保费,怎么可能?
(2)投保之前,自己的社保卡借给他人使用,买药、看病什么的。
(3)投保之前未告诉自己的曾患病史,即既往症。当出险的时候,调查社保记录是可以不予赔付保额的。
法律体系不同——这主要体现在告知义务上
虽然保单合同都是遵循最大诚信原则,但两地法律体系不同,
内地的大陆法系
内地投保采取问询制,你问我答,你不问,我有权保持沉默。你问我答,你不问我有权保持沉默,重要事情说三遍。
香港的英美法系
并非问询制,恨不得祖宗十八代都要调查清楚。体检也非常严格,这就是香港保单严进了,诉讼主要是过去判过的案子,判例法。
宽限期显著不同:香港的比较坑爹,香港的宽限期内出险有保障但需要支付利息,而内地的宽限期内缴费不用支付利息,在此期间出险仍有保障

香港的宽限期很短的,只有31天,这个一般在保费条文中,大家就能看到宽限期有多少天了。

而上面这张图说的是,如果你在宽限期内交费,香港保险公司会用自动贷款形式为你垫交欠缴的保险费,并按照保单贷款条款规定,收取利息,呵呵。不但短还收费。



而内地保单的宽限期一般有60天。(为什么说一般,因为我们调研评估的内地保险中,特别是医疗险,有看到15天的,也有看到到期就需要缴费,无宽限期的。)

内地宽限期什么意思,举个例子,这个月保费要交了,但家庭财务状况很紧张,那么可以用宽限期拖交保费,适当的运用一下自己的权益,而宽限期内出险,保单依旧有效,该怎么赔还是怎么赔,但是赔付金额需要减去未交的保费。内地保单宽限期内拖交保费是不用支付利息,付出任何代价的。这与香港保单有很大区别!!!
而一旦超过宽限期还没有缴纳保费,不好意思,保单中止(不是写错字哈是中国的中),这期间出险保险事故,一毛钱赔付也没有。也没有分红权益。当然可以复效,但必须付出一定的代价。
所以前期投保一定要选好,不要跳坑,事实上保险很多坑的,同样的保障,不同的公司,费率上也有很大差别,老子会跟你说,为了调研保险产品和费率,我们挨家挨户把保险公司公开披露信息里的保险都筛了一遍吗。
费率说到费率,有好几块组成
内地和香港的预定利率是不同的内地的预定利率3.5%
内地预定利率上调了,给费改点个赞,从2015年2.5%上调至3.5%,至于超过3.5%,那必须去保监会备案的
香港的定价利率3.5%~4.5%
而香港的定价利率3.5%~4.5%,这跟保费呈现反比关系。预定利率高1%,保费可便宜不少。
这里特别说明一下,一般预定利率越高,保费越便宜。为什么说一般呢,因为我在评估产品时看到很多例外呀,比如说平安福啦,费改产品,预定利率高达4%,老子当时还很惊喜,结果一看懵逼了,一个巨大的坑就等着你们跳,主险比同类便宜20%,但捆绑销售的附加险保费都非常高,且附加险不能单独退保或者减额缴清,这样整体保费就很高啦,之前知乎有个详细回答,这里不再赘述了。
关于预定利率在多说几句,如果是大家老一辈手里有96年、97年、98年买的年金保险的话,你们有可能会在保单合同中发现当时的预定利率有多高!!基本上,高息时代发售的年金险种到目前这个低息时代,保险公司是亏着本卖的,自己选的路,跪着也要走完!!
比如说99鸿福终身寿险98版(利差返还型)你们会发现这么一条


如果你觉得当时买占了便宜,现在还想薅年金保险,图样图森破,低息时代不管怎么算(xirr、irr、72法则),年金保险都低于银行一年期定期滚存,现在银行定存有多低,你懂得。
来活了,有时间再细说。
2、人均寿命显著不同
☞理论上来说,

→_→重疾,寿命越长,得病几率越大,但相应的,承保重疾险的保险公司赔的越晚。投保人购买的重疾险保费就越便宜。
→_→年金型这东西呢,寿命越长,保险公司给的越久,年金保险保费就越贵。
于是吶,保险公司在制定重疾险和年金型会用两张生命周期表,一张重疾的,一张年金的。
这是理论,而实际情况发现香港的人均寿命和内地的人均寿命有显著差别。
☞实际情况是,香港人活得比内地人更久
统计发现吶,香港人均寿命要明显长于内地人均寿命。
内地人均寿命大概是男性74岁,女性78岁左右。
香港人均寿命 男性80.5岁,女性86.57岁

这意味着,去香港买重疾保险,保费比在国内买要低。因为,香港保险公司使用的是以香港人口统计数据为基础制作的生命表计算费率。为什么低请参考理论部分。
不过捏,以前香港保单采用的香港人均生命周期表,但自从内地人去香港买保险后,2015年上半年,内地居民保费大概占总新增保费20.2%,占比比去年同期有攀升。

相比香港保单就显得坑爹多了,减保之后,除了身故责任,什么权益都没有了,包括重疾、轻症、分红等各项权益全、部、都、没、有、了!坑爹么!坑啊!
能规避么?能,答案只有一个,只能在投保前规避,如果家庭财务未来及其不稳定,前期投保一定不要投过高保额,前期投保一定不要投过高保额、前期投保一定不要投过高保额。尽量选择最长缴费年限,尽量选择最长缴费年限!
退保拿到的保险金不同 :香港和内地退保的话,所领取的钱也是不一样的,特别是在头三年,明天放图,今天先说到这。
——————7月20日更新——-————
ps:后面大概还有15个坑样子,但我估计更新较慢,前段时间忙投资规划,最近忙月度资产跟踪,没什么时间更新的样子————
退保风险 香港保单基本前三年交的保费打水漂了,下图这张图,总保费那一栏,交的是美元,换句话说,前二年退保,交的总保费5186美元一分钱也拿不回,第三年退保,也只能拿到100美元,相比7779美元还是很少的。


而内地保单比香港保单好一点,但也拿的挺少的。大概头三年能拿回总保费的10~20%左右
重要提示,第一次购买选择很重要,这里涉及到未来收入是否波动、产品第一次选择是否在同类中较优或者是否在销售过程中,销售人员因为有退保损失大,大家不愿意割肉的心态,而存在欺诈销售行为,比如说把保险当存款卖。我和搭档保单分析服务中,评估过的80页保险、涉及退保问题,都涉及到费率高、保障坑爹;保障重复(比如说费用补偿型医疗险)、甚至收入波动大,但前期设定保额太高而所选购的内地保单又没有减额缴清条款,本身又采取短交形式,比如说10年缴模式、前期压力特别大,一旦收入不稳定,生活质量受到严重影响。
疾病定义,香港保单更宽松一些。换句说,达到理赔的要求不那么苛刻,为了说的更明白,会说几个例子加以对比。而在香港友邦或英国保诚这两家中,香港友邦的定义要宽松一些。
不可否认,香港在重疾的定义上,非常宽松,尤其是在常见病癌症、心、脑血管疾病及末期疾病定义上。举几个例子,为了便于大家有深刻印象,只举常见病例子,要不要花没必要的钱买在罕见病上,你的智商在线,一定会懂。这里只举心脏病、癌症、末期疾病。

1、末期疾病,香港保单对其定义如下

这里,是专科医生确诊预判受保人(被保险人)在12个月内死亡,且受保人没有接受任何积极治疗而对缓解疼痛的治疗措施除外,比如说癌症中晚期治疗过程中,常会用到的中枢神经镇痛药。这个还是可以吃的。时间期限也延长至1年。
但是内地保单的终末期疾病定义,就较为苛刻了。下图


依现有医疗技术,无法缓解——背后的意思,如果有新的医疗技术出来,你还要试一试。
根据临床医学经验判断,被保险人存活期低于六个月——如果存活期在12个月之内,不好意思,不会赔的。你还必须拖上半年。
在重疾面前,面对天价的医疗费,有的不是败在医疗技术上,而是败在人性上,比如说老公见老婆得重疾,花费不菲,离婚一拍两散。
香港保险考虑了人性角度,而内地保险,仅考虑医疗技术是否能延长患者寿命。在预判时间寿命上,香港保单比内地保单要好得多,要知道,重疾治疗,每在医院多活一月,期间医疗费用起码十万不止。
2、心脏病的定义
还是香港比较宽松,涉及到心脏病也更广一些。
香港友邦的定义↓

英国保诚的定义:

7. 心脏病发作

7.1. 因有关心肌供血不足而引致有关心肌部份坏死,并具备下列特征:

典型胸痛病史;及

心肌梗塞特有的新的心电图变化;及

心脏酵素上升。

7.2. 要符合在本严重疾病额外保障下获得赔偿的资格,受保人必须于在生时符合以下的情况。

因有关部位供血不足导致心肌大范围坏死。诊断必须符合下列所有属于新发及严重心脏病发作的准则:

典型胸痛病史;及

心肌梗塞特有的新的心电图变化;及

心脏酵素CK-MB或心肌钙蛋白(T或I)诊断值升高;及

急性心肌梗塞后最少30日由注册心脏科专科医生利用心脏超声波或另一可靠诊断方法量度发现射血指数持续低于30%,而具永久的体能障碍,程度逹至纽约心脏协会心脏障碍级别的第4级。

7.3. 指定期间指由首次诊断确诊本严重病况当日起计的6个月内,而在此期间心脏病发作恶化至符合上述第7.2所规定的情况,又或其后心脏病发作并且符合上述第7.2条所规定的程度。

对应的内地保单的急性心肌梗塞定义

3、中风
香港友邦保单的中风,注意标示框,4个星期

英国保诚的中风定义:注意加粗字体期限。

36. 中风

36.1. 任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时,包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞,并且必须有永久性神经功能不足的证据。

36.2. 要符合在本严重疾病额外保障下获得赔偿的资格,受保人必须于在生时符合以下的情况。

脑血管病发事件包括脑组织梗塞、脑及蛛网膜下出血、脑栓塞及脑血栓,导致事后最少3个月长期无法进行3项或以上的日常活动。诊断必须有磁力共振、计算机断层扫描或其他可靠造影技术的检验结果作凭证,证实可诊断为新中风或其后中风。

36.3. 指定期间指由首次诊断确诊患有本严重病况当日起计的6个月内,而在此期间中风恶化至符合上述第36.2所规定的情况,又或其后中风并且符合上述第36.2条所规定的程度。

内地保单,就是180天了,这半年里会不会身故不好说啊。


4、癌
我就说几点,甲状腺癌早期,有些香港重疾保单轻症中是可以保障的,而内地保单即便是轻症,也就只保原位癌而已。而甲状腺癌,国人发病率还是挺高的,其实可以预防的,比如说尽量不要吃加碘盐。还有诸如不吸烟预防肺癌,不喝酒,预防肝癌,喝酒要戒酒,实在戒不掉,肝癌跑不掉,但有休酒日让肝恢复一下也好。(喝酒喝多了,酒精性股骨头坏死也不远)、无多个性伴侣,不性乱交,预防宫颈癌,不要晚婚晚育给孩子母乳,35岁以后做乳腺钼靶预防乳腺癌。
以上都是常见诱因。说的再直白些,保险只是转嫁风险的工具,想要降低发生率,预防风险,在无法规避的情况下,尽可能避免接触这些诱因。
5、遗传性疾病:这里我就说一点,新闻每每爆瓷娃娃生小孩,产后大出血,我就不明白,这明显的遗传病为什么还要生,从优生优育上,根本不生为好。还害自己出血。我不剥夺你的生育权利,但真的有必要生这个孩子吗?凡遗传病,即便从保险角度来讲,遗传病,保险一概免责,不会赔的。
特别指出1,对于烧伤无论是香港重疾保单还是内地保单,重疾赔付的定义都是完全一致的。都需三度烧伤达到体表面积20%以上才能赔付。
特别指出2:对于严重精神病、自闭症即便有,有的香港保单也不对内地人开放,仅限香港户籍本地人士。
复效的不同:成本高的不要不要的。
前面说了,香港保单宽限期很短,只有31天,而内地保单宽限期有60天,一些财务紧张的或者忘记交保费的,当时又没申请退保, 又想要保障怎么办?一种办法是复效,香港保单和内地保单有差别,但是代价也是巨大的巨大的。
1、需要重新进行体检
2、失去宽限期至复效期+等待期的保障
3、需要支付额外的利息,而且通常是复利计息。
4、有期限限制。
香港保单:五年内都可要求保单复效。换句话说给你5年考虑时间。但是年利率多少并未写进保单合同,通常是由保险公司决定,且利息按复利计算,起止日从保单失效日至复效日。如果你5年后选择复效,还是复利计息方式,你算算利息要出多少。再次重申,及时宽限期内及时缴费各位!!!别把保额设的太高!!别高估自己赚钱能力!!!

而内地保单复效,只给你两年考虑时间,时间一过,保险公司就跟你解除合同了,退还的现金价值是扣除利息后的。


-------08.17更新------
通赔的地区不一样香港保单当在世界任何一个国家或地区(包括中国大陆)出现需要理赔的情况,只要提供保险公司认可的国内医院诊断,保险公司都会理赔。
认可医院可去官网查询,均有一个PDF下载

国内保险,只接受在中国(除港澳台)提出理赔【请在保险金理赔和释义那具体查看】,换句话说,若你日后移民,看病花销都在国外,在国内买的重疾保单,重疾理赔事宜需回国办理,并且需在国内公立医院再次确诊,保险公司才会按约定赔付保险金。



国内重疾保险对未来想要移民的人风险在于:
万一在国外确诊重疾,要拿到国内的重疾保险理赔金,那必须坐飞机回国在我国医院再次确诊,会不会因疾病严重不让上飞机不好说,即便坐上飞机,万一在飞行途中犯病了,这飞机不是迫降就是返航,挺麻烦的。飞机上有木有医生乘客也不好说。出师未捷身先死都是有可能的。
自杀针对被保险人自杀事件,目前保险公司都出了保护自己的条文,
香港保单是生效日期一年内自杀身亡不赔保额

且在不保事项中,明确指出,任何由受保人自致伤害引起的疾病或手术不赔

双重保障,限定了一批通过买保险,然后在自杀,拿到赔偿金,逆选择风险很大的人群。
国内保单这点对自杀的限制,在免责条款中,之前的国内保险对自杀作出如此限定
被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
这也意味着,第三年被保险人万一自杀了,能拿到保额。
后来又改了,虽然自杀条款没变,但交足两年保费的,只能拿到现金价值,拿不到保额了


不过如今出的一些保险,把自杀条款更改为如下所示“被保险人故意自伤不赔”,自杀属于自伤,所以不可能拿到赔偿金的


总之一句话,好死不如赖活着。
更改拥有权香港保单的投保人,可以不经过任何受益人的同意,更改保单拥有权。

这种条款有几个作用,举个例子,父亲给小孩子投保时,父亲作为投保人,小孩子作为被保险人(受保人),若小孩未成年时,缴费期内,父亲一方死亡,那么,若当初投保时,父亲指定第二持有人为母亲,这样,该保单投保人就变更为母亲。
再比如说,父母给小孩投保,缴费期限很长,等到小孩成年参加工作有收入缴费期还没完,但父母退休了,退休收入无法承担小孩的保费,如此,这样可以通过此项条款,把保单拥有权从父母变更为小孩,那么,小孩就可以用自己参加工作的收入,去缴纳还未缴清的保费,如此,小孩的保单保费也不占用父母退休的微薄的收入。
不过,你们需要额外注意,更改拥有权这个条款并不适用于那种老公给老婆投保,老公缴纳保费,老婆作为被保险人,然后夫妻双方离婚,老婆改嫁,新老公从其前夫那接过未缴清的保单,继续缴费的情况。实际上,在香港保单中规定,第二持有人仅适用于被保险人为未成年人(18周岁以下)的保单。


有的香港保单会针对指定受益人加入条款,规定指定受益人不可撤换,即要更变受益人前,需要取得现有指定受益人书面同意,如果现有指定受益人打死都不同意,你是无法变更的。
内地的保单
内地的重疾保单,如果要变更身故保险金受益人,必须经过被保险人同意,被保险人如果不同意,这变更受益人的事情就没法进行下去。


内地保单
我们把保险公司公开披露信息都深扒了一遍也没看到哪个保险公司有转让保单条款的,更别说当礼物赠送了,内地保险投保人和被保险人之间必须具有保险利益关系,通常是配偶、子女、父母、本人,那种奶奶买份保险送给孙子,姑姑买个保险送给侄女,这种现象是不可能发生在内地保单身上的。

附加险香港保险
根据我们所调研的香港保单而言,发现有几个地方可以拿出来说一下,但一切还是要看合同
1、医疗险有保证续保条款,而且有的能保证续保到死(不同合同条款还得具体分析)。但特别需要指出的是,对于定额赔付住院津贴的医疗险种,你们要注意保障期间内赔付累积天数对不同国家的是区别对待的,麻蛋,中国最少,通常只有三个月。
2、当主险按合同约定赔付后,只要继续缴纳附加险保费,附加险的保障依然有效。但关于这一点,在评估的保险条款上有看到过。不同合同条款还得具体分析。
内地保险附加险
1、附加的医疗险一般无保证续保条款,这就意味着保险公司评估你风险过大时会拒绝承保,或保证续保周期很短,多见3年或5年,没有保证续保到死,没有保证续保到死,没有保证续保到死。
2、附加险除了超过可续保年龄上限不能继续投保外,多数在主险保费缴费期满/主险保额赔付后,附加险就不能再续保了。这也就意味着,一旦发生合同约定的赔付责任,附加险也不能再续保了,

失踪死亡认定年限不同在有身故保障的寿险保单中,失踪死亡认定时间年限不同
香港法律规定失踪七年才算死亡。
内地法律则在
《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的,利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡:
  (一)下落不明满四年的;
  (二)因意外事故下落不明,从事故发生之日起满二年的。
  战争期间下落不明的,下落不明的时间从战争结束之日起计算
如此,因意外失踪或下落不明被人民法院宣告死亡时,请注意这两者的时效问题。

【GXT Avery的回答(0人赞同)】:

1:香港保险是没有“免责条款”的,国内保险例如艾滋病 战争什么的都是不承保的。
2:香港保险保障范围比国内大,价格又比国内便宜。
3:国内给小孩买保险保额有受限,香港无上限。

【Eddie的回答(2人赞同)】:

从产品特性上对比,香港保险的重大疾病险和高分红储蓄险以及大额保单对内地人是有优势的,内地的意外险、团险、普通住院保障更适合内地人。但保险是真真正正的服务业,理赔重要过保障,所以一个负责的保险代理人和一个可靠的保险公司更胜过其他顾虑。至于香港保险和内地保险的对比,随便一搜铺天盖地都是,对于消费者是有必要对产品和公司多加了解并辩证的去看待,虽然我是一个香港职业保险人,也都是理性辩证的去看待这些优势的。欢迎多探讨沟通。

【任小贤的回答(7人赞同)】:

近年来,香港保险业在内地声名鹊起、广为人知,越来越多的内地客户远赴香港购买保险,购买保单数爆棚。

根据香港保监处的统计数据,2015年大陆客户共缴纳316亿港元保费,占1308亿总保费的24%,5年间保费总额扩大了7倍。

香港保险为什么这么受欢迎,促使内地人士不远万里前往香港购买?香港保险真的这么好吗,和内地保险对比又有哪些优劣势?大家有没有必要赴港买保险呢?

希望大家看完这篇文章后能够更加理性的看待香港保险和内地保险。

投保年龄

【香港保险】一般接受0岁到70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保。

【内地保险】一般接受0岁到60岁的投保,少数险种可以让更高的年龄投保。

投保金额

【香港保险】能提出适当的健康报告与财力报告,一般无特殊限制,单一张保单保额可能达到100万美金、2000万美金以上。未成年子女,若父母投保相对较高的保额,可能获得10万美金的保障。

【内地保险】成年人投保,一般可能低于百万人民币的保障。未成年子女,也就是儿童保单,依据所在城市不同,最高能买到20万人民币的投保金额。

保费

【香港保险】相同保额的保费,香港比内地便宜30%左右。但香港的产品是单一型的,比如重疾、分红、医疗险,其功能都是单独分开的。吸烟与非吸烟人士保费相差30%左右。

【内地保险】内地的保险属于混合型,一款保险会兼具重疾+医疗的功能,或者是分红+意外的功能。

险种选择

【香港保险】香港针对大陆客户不单独出售意外保单也不做大陆的团体保单。

香港纯保障型的定期重大疾病保险(香港一般称为危疾保险)产品非常少,定期寿险等保障型产品很贵,或没有供给。

人寿险和储蓄分红险,香港保险偏于长期效益和保障,短期资金不灵活,如果短期退保会有本金损失。

【内地保险】意外保险,团体保单在大陆买更方便,理赔更便捷。纯保障型保险产品供给多。意外险和普通医疗险在大陆购买消费型的,低保费高保障。

红利回报率

【香港保险】目前复合利率在6%以上,但保险投资收益率跟金融市场有更大的相关性,内地居民还需承担外币汇兑风险、政策风险和法律风险,具有很多不确定性。

【内地保险】内地的分红利率,基本在2%-3%之间,保险投资主要是债券等低风险投资,收益安全且稳定。

重疾险保障范围

【香港保险】香港的重疾所覆盖的疾病种类在60-100种之间。属于重疾+轻症的模式,理赔范围包括重疾的前期病症,在受保人得病早期时可以得到理赔。香港重疾险产品多数承认多次赔偿,并设定了最高赔偿额为保障合同的数倍(300%-700%)。

【内地保险】内地保监会规定的重疾是32种,大部分内地的重疾保险的疾病种类也在30-50种之间。国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法,认定触发重疾赔偿条件时,保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。

投保续期

【香港保险】保单持有人和受保人必须亲自去香港签约,需要承担机票酒店等费用,若在境内投保香港保单,不受两地法律保护。

投保前需要提供的资料比大陆保险公司要求更多,签约环节相对复杂、繁琐,比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。

续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户,需要收取手续费。

【内地保险】网上填单支付,直接去保险公司营业部购买或找代理人购买,非常方便。人民币缴费方式灵活方便,不需要手续费。

纠纷处理

【香港保险】投保香港保险,适用香港地区法律,如果发生纠纷香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

【内地保险】可电话要求业务员上门服务,内地法律诉讼费相比较低。

理赔范围

【香港保险】全球理赔,申办理赔时可附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,本人可不用亲赴香港办理。

【内地保险】提交资料较多,理赔流程较复杂。

指定医院

【香港保险】内地的市民购买了香港保险,选择在内地就医,在保险公司指定的医院就医,但内地认可医院有限。

【内地保险】在二级以上医院治疗,即可获得理赔。

【任小贤的回答(6人赞同)】:

近年来,香港保险业在内地声名鹊起、广为人知,越来越多的内地客户远赴香港购买保险,购买保单数爆棚。

根据香港保监处的统计数据,2015年大陆客户共缴纳316亿港元保费,占1308亿总保费的24%,5年间保费总额扩大了7倍。

香港保险为什么这么受欢迎,促使内地人士不远万里前往香港购买?香港保险真的这么好吗,和内地保险对比又有哪些优劣势?大家有没有必要赴港买保险呢?

希望大家看完这篇文章后能够更加理性的看待香港保险和内地保险。

投保年龄

【香港保险】一般接受0岁到70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保。

【内地保险】一般接受0岁到60岁的投保,少数险种可以让更高的年龄投保。

投保金额

【香港保险】能提出适当的健康报告与财力报告,一般无特殊限制,单一张保单保额可能达到100万美金、2000万美金以上。未成年子女,若父母投保相对较高的保额,可能获得10万美金的保障。

【内地保险】成年人投保,一般可能低于百万人民币的保障。未成年子女,也就是儿童保单,依据所在城市不同,最高能买到20万人民币的投保金额。

保费

【香港保险】相同保额的保费,香港比内地便宜30%左右。但香港的产品是单一型的,比如重疾、分红、医疗险,其功能都是单独分开的。吸烟与非吸烟人士保费相差30%左右。

【内地保险】内地的保险属于混合型,一款保险会兼具重疾+医疗的功能,或者是分红+意外的功能。

险种选择

【香港保险】香港针对大陆客户不单独出售意外保单也不做大陆的团体保单。

香港纯保障型的定期重大疾病保险(香港一般称为危疾保险)产品非常少,定期寿险等保障型产品很贵,或没有供给。

人寿险和储蓄分红险,香港保险偏于长期效益和保障,短期资金不灵活,如果短期退保会有本金损失。

【内地保险】意外保险,团体保单在大陆买更方便,理赔更便捷。纯保障型保险产品供给多。意外险和普通医疗险在大陆购买消费型的,低保费高保障。

红利回报率

【香港保险】目前复合利率在6%以上,但保险投资收益率跟金融市场有更大的相关性,内地居民还需承担外币汇兑风险、政策风险和法律风险,具有很多不确定性。

【内地保险】内地的分红利率,基本在2%-3%之间,保险投资主要是债券等低风险投资,收益安全且稳定。

重疾险保障范围

【香港保险】香港的重疾所覆盖的疾病种类在60-100种之间。属于重疾+轻症的模式,理赔范围包括重疾的前期病症,在受保人得病早期时可以得到理赔。香港重疾险产品多数承认多次赔偿,并设定了最高赔偿额为保障合同的数倍(300%-700%)。

【内地保险】内地保监会规定的重疾是32种,大部分内地的重疾保险的疾病种类也在30-50种之间。国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法,认定触发重疾赔偿条件时,保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。

投保续期

【香港保险】保单持有人和受保人必须亲自去香港签约,需要承担机票酒店等费用,若在境内投保香港保单,不受两地法律保护。

投保前需要提供的资料比大陆保险公司要求更多,签约环节相对复杂、繁琐,比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。

续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户,需要收取手续费。

【内地保险】网上填单支付,直接去保险公司营业部购买或找代理人购买,非常方便。人民币缴费方式灵活方便,不需要手续费。

纠纷处理

【香港保险】投保香港保险,适用香港地区法律,如果发生纠纷香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

【内地保险】可电话要求业务员上门服务,内地法律诉讼费相比较低。

理赔范围

【香港保险】全球理赔,申办理赔时可附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,本人可不用亲赴香港办理。

【内地保险】提交资料较多,理赔流程较复杂。

指定医院

【香港保险】内地的市民购买了香港保险,选择在内地就医,在保险公司指定的医院就医,但内地认可医院有限。

【内地保险】在二级以上医院治疗,即可获得理赔。

【滕妙彤的回答(1人赞同)】:

优势1:保费低,保障高

优势2:保单回报率高

优势3:重大疾病产品保障范围广

优势4:理赔条款宽松,理赔争议少

Tags:理财  

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